ສູງສຸດອອກການປະກອບສ່ວນ HSA ຂອງທ່ານ

ທ່ານອາດຈະບໍ່ຮູ້ຈັກພະລັງງານຂອງ HSA ຂອງທ່ານສໍາລັບເງິນຝາກບໍານານ

ຜູ້ວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນຮູ້ບາງສິ່ງບາງຢ່າງທີ່ທ່ານອາດຈະບໍ່ໄດ້ - ເມື່ອທ່ານຈົ່ງອອກໄປຫາ HSA ຂອງທ່ານ, ບາງປະໂຫຍກທາງພາສີທີ່ມີປະສິດທິພາບຈະປະຕິບັດຕາມ. ທ່ານຮູ້ບໍວ່າບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບຂອງທ່ານສາມາດເປັນສ່ວນຫນຶ່ງທີ່ສໍາຄັນຂອງໄຂ່ຮຸ້ນຂອງທ່ານ?

HSA ແມ່ນຫຍັງ?

ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບ - ຫຼື HSA- ເປັນບັນຊີໂດຍສະເພາະສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດູແລສຸຂະພາບ. ເນື່ອງຈາກຜົນປະໂຫຍດທາງພາສີທີ່ມາພ້ອມກັບ HSA ຂອງທ່ານ, ການນໍາໃຊ້ແລະນໍາໃຊ້ບັນຊີເພື່ອຈ່າຍຄ່າປິ່ນປົວທາງດ້ານການແພດທີ່ມີຄຸນນະພາບຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານມີສ່ວນຫຼຸດທີ່ສໍາຄັນຕໍ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານສຸຂະພາບຂອງທ່ານ.

ຂ້ອຍມີຄຸນສົມບັດ?

ບໍ່ແມ່ນທຸກຄົນມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບ HSA. ຄຸນສົມບັດຕົ້ນຕໍແມ່ນວ່າທ່ານຕ້ອງໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງໂດຍແຜນສຸຂະພາບທີ່ຖືກຕັດທອນສູງ (HDHP). ໃນຖານະເປັນຊື່ຫມາຍຄວາມວ່າ HDHPs ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ທ່ານຈ່າຍຄ່າສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສຸຂະພາບຂອງທ່ານຢ່າງລ່ວງຫນ້າກ່ອນທີ່ຈະໄດ້ຮັບການປະກັນໄພສຸຂະພາບຂອງທ່ານກ່ອນທີ່ຈະມີເງີນສໍາລັບ HSA ແຜນການດັ່ງກ່າວຕ້ອງໄດ້ຈ່າຍຢ່າງນ້ອຍ $ 1,350 ($ 2,700 ສໍາລັບແຜນການຄອບຄົວ) ແລະສູງສຸດ $ 6,650 ($ 13,300 ສໍາລັບຄອບຄົວ)

ຄໍາເຕືອນ: ເພື່ອຈະມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບ HSA, ທ່ານຕ້ອງຈ່າຍເງິນຂ້າງເທິງກ່ອນທີ່ຈະຮັບປະກັນໃດໆ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານມີຄວາມຮັບຜິດຊອບຕໍ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປະກັນສຸຂະພາບຂອງທ່ານຫມໍ. ຖ້າພວກເຂົາຄິດຄ່າບໍລິສັດປະກັນໄພ $ 150 ສໍາລັບການໄປຢ້ຽມຢາມ, ທ່ານຕ້ອງຈ່າຍເງິນຈົນກ່ວາທ່ານຈ່າຍຄ່າຊໍາລະຂອງທ່ານ. ແຕ່ຈື່ໄວ້, ທ່ານສາມາດໃຊ້ຍອດເງິນ HSA ຂອງທ່ານເພື່ອຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານັ້ນ.

ຖ້າທ່ານສາມາດປະຕິບັດບາງສ່ວນຂອງການເບິ່ງແຍງດ້ານການປິ່ນປົວຂອງທ່ານກ່ອນຫນ້ານີ້, HDHP ມັກຈະມີລາຄາຖືກກວ່າແຜນການປະກັນໄພສຸຂະພາບອື່ນໆແລະອາດຈະມີເງື່ອນໄຂສໍາລັບ HSA.

ທ່ານຢູ່ໃນສຸຂະພາບດີບໍ?

ຈຸດປະສົງຕົ້ນຕໍຂອງ HSA ຂອງທ່ານແມ່ນເພື່ອຈ່າຍຄ່າປິ່ນປົວແຕ່ຖ້າທ່ານໃຊ້ຍອດເງິນທັງຫມົດຂອງທ່ານໃນແຕ່ລະປີ, ທ່ານບໍ່ສາມາດໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກຜົນປະໂຫຍດທີ່ມາຈາກການຖືຍອດການລົງທຶນໃນໄລຍະຍາວ. ສໍາລັບເຫດຜົນດັ່ງກ່າວ, ຢ່າຄິດວ່າບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບຂອງທ່ານເປັນຍານພາຫະນະການລົງທຶນຖ້າທ່ານເຮັດຄວາມສະອາດໃນແຕ່ລະປີ.

ເປັນຫຍັງ Max ອອກ HSA ຂອງທ່ານ?

ຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີແມ່ນດີທີ່ນັກວາງແຜນທາງດ້ານການເງິນບາງຄົນເວົ້າວ່າສູງສຸດສໍາລັບ HSA ຂອງທ່ານກ່ອນທີ່ຈະປະກອບສ່ວນເຂົ້າ IRA. ນີ້ແມ່ນເຫດຜົນທີ່ວ່າ:

• ທ່ານໄດ້ຮັບການຫັກພາສີເມື່ອທ່ານສະຫນັບສະຫນູນເງິນທຶນ. ໃນປີ 2018, ທ່ານສາມາດຂຽນລາຍໄດ້ເຖິງ $ 3,450 ຂອງການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານຖ້າທ່ານເປັນຄົນດຽວຫຼື $ 6,900 ສໍາລັບແຜນການຄອບຄົວ.
• ທ່ານບໍ່ໄດ້ຈ່າຍພາສີໃດໆຕາມການຖອນເງິນຖ້າທ່ານໃຊ້ເງິນເພື່ອຈ່າຍເງິນຄ່າປິ່ນປົວສຸຂະພາບທີ່ມີຄຸນວຸດທິຫຼືຄ່າປະກັນໄພສຸຂະພາບທີ່ມີເງື່ອນໄຂຖ້າທ່ານອາຍຸເກີນ 65 ປີ.

ມີ IRA, ທ່ານໄດ້ຮັບຫນຶ່ງຫຼືອີກອັນຫນຶ່ງ; ທ່ານໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທາງພາສີເມື່ອທ່ານປະກອບສ່ວນຫຼືເວລາທີ່ທ່ານຖອນເງິນແຕ່ບໍ່ແມ່ນທັງສອງ. ມີ HSA, ທ່ານໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີທັງສອງດ້ານ.

ຈໍາກັດການສະຫນັບສະຫນູນ

ໃນປີ 2018, ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນສູງສຸດຂອງ $ 3,450 ຫຼື $ 6,900 ສໍາລັບຄອບຄົວ. (ຂອບເຂດຈໍາກັດດຽວກັນທີ່ມີເງື່ອນໄຂສໍາລັບການຫັກພາສີ). ເຊັ່ນດຽວກັນກັບບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກອື່ນໆ, ຂອບເຂດເຫລົ່ານີ້ດັດປັບຕາມອັດຕາເງິນເຟີ້. ເມື່ອທ່ານເຂົ້າເຖິງສູງສຸດ, ສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ການນໍາໃຊ້ IRA, 401 (k), ຫຼືບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກອື່ນໆ. ນອກຈາກນັ້ນ, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກອື່ນໆ, ທ່ານໄດ້ຮັບອະນຸຍາດເພີ່ມເຕີມ 1,000 ໂດລາໃນການດຶງດູດການປະກອບສ່ວນເມື່ອທ່ານມີອາຍຸ 55 ປີ.

ຄ່າທໍານຽມການລົງໂທດ

ເຊັ່ນດຽວກັນກັບບັນຊີເງິນຝາກປະຈໍາທັງຫມົດທີ່ໄດ້ຮັບການຊ່ວຍເຫຼືອຈາກພາສີ, ຖ້າທ່ານໃຊ້ເງິນສໍາລັບສິ່ງທີ່ຢູ່ນອກຈຸດປະສົງຂອງຕົນ, IRS ຈະລົງໂທດທ່ານດ້ວຍການລົງໂທດທີ່ສວຍງາມບາງຢ່າງ.

ກອງທຶນ HSA ຂອງທ່ານຕ້ອງໃຊ້ສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດທີ່ມີຄຸນວຸດທິ. ຖ້າທ່ານໃຊ້ເງິນສໍາລັບສິ່ງໃດກໍ່ຕາມ, ທ່ານຈ່າຍຄ່າພາສີລາຍໄດ້ປະຈໍາປີຕໍ່ການຖອນເງີນລວມ 20%. ບາງການຄິດໄລ່ໄວໆສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າທ່ານສາມາດຈ່າຍເກືອບ 50% ຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນໃນພາສີແລະການລົງໂທດຖ້າທ່ານບໍ່ໃຊ້ເງິນສໍາລັບຈຸດປະສົງຂອງຕົນ.

ເມື່ອທ່ານມາຮອດອາຍຸ 65 ປີ, ສິ່ງຕ່າງໆຈະປ່ຽນເລັກນ້ອຍ. ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ເງິນທຶນສໍາລັບສິ່ງອື່ນໆທີ່ບໍ່ແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດແຕ່ທ່ານຈະຈ່າຍພາສີລາຍໄດ້ປະກະຕິເທົ່ານັ້ນ.

ຖ້າທ່ານຢູ່ໃນສຸຂະພາບທີ່ດີ, ຫຼືສາມາດຈ່າຍເງິນຄ່າປິ່ນປົວເຫຼົ່ານັ້ນອອກຈາກຖົງຈົນກວ່າທ່ານຈະສາມາດຊໍາລະຫນີ້ໄດ້, ທ່ານສາມາດຄິດວ່າມັນຈະເພີ່ມຈໍານວນ $ 3,450 ຫຼື $ 6,900 ຕໍ່ Roth IRA ສູງສຸດປີ. ນັ້ນແມ່ນສິ່ງທີ່ຍິ່ງໃຫຍ່!

ມັນໄດ້ຖືກລົງທຶນແນວໃດ

ກ່ອນທີ່ຈະໃຊ້ HSA ຂອງທ່ານເປັນຍານພາຫະນະການລົງທຶນ, ເຮັດບາງສິ່ງບາງຢ່າງທີ່ສືບສວນ. ຖ້ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານໃຫ້ທ່ານ HDHP ທີ່ມີບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບ, ຂໍຖາມກ່ຽວກັບບໍລິສັດທີ່ຈະຖືກອງທຶນ HSA.

ຖ້າຫາກວ່າມັນບໍ່ມີຫຍັງຫຼາຍກວ່າບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດທີ່ແທ້ຈິງ, ທ່ານຈະບໍ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຫຼາຍຈາກການຍົກສູງສຸດມັນເພາະວ່າເງິນບໍ່ໄດ້ຖືກລົງທຶນ. ບໍລິສັດຈໍານວນຫຼາຍອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານລົງທຶນໃນບາງສິ່ງບາງຢ່າງທີ່ຮຸນແຮງກວ່າບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດແບບດັ້ງເດີມ. ຖ້າ HSA ຂອງທ່ານມາພ້ອມກັບທາງເລືອກການລົງທຶນ, ນັ້ນແມ່ນບ່ອນທີ່ HSA ກາຍເປັນລົດສໍາລັບການສ້າງຄວາມຮັ່ງມີ.

ຢ່າລືມກ່ຽວກັບມັນ

ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານມີເງື່ອນໄຂສໍາລັບ HSA ຖ້າທ່ານເຮັດວຽກຕົນເອງ, ຄົນສ່ວນໃຫຍ່ໄດ້ຮັບບັນຊີຜ່ານນາຍຈ້າງຂອງເຂົາເຈົ້າ. ເຊັ່ນດຽວກັນກັບ 401 (k), ເມື່ອທ່ານອອກຈາກບໍລິສັດໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານ, ບັນຊີນັ້ນເປັນຂອງທ່ານທີ່ຈະມາກັບທ່ານ. ຖ້າທ່ານຍັງສືບຕໍ່ລົງທະບຽນໃນ HDHP ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນເຂົ້າ HSA ຂອງທ່ານ. ຢ່າລືມກ່ຽວກັບບັນຊີຂອງທ່ານແລະເກັບກໍາຂໍ້ມູນທັງຫມົດກ່ຽວກັບມັນຈາກພະແນກຊັບພະຍາກອນມະນຸດຂອງທ່ານຖ້າທ່ານໄດ້ຕິດຕໍ່ຫນ້ອຍກັບມັນໃນອະດີດ.

Some Simple Math

ເພື່ອສະແດງໃຫ້ທ່ານເຫັນອໍານາດຂອງ HSA, ພິຈາລະນານີ້: ສໍາລັບຄະນິດສາດທີ່ງ່າຍດາຍ, ໃຫ້ເວົ້າວ່າການປະກອບສ່ວນສູງສຸດບໍ່ເຄີຍເພີ່ມຂຶ້ນແລະທ່ານໄດ້ປະກອບສ່ວນສູງສຸດໃນແຕ່ລະປີສໍາລັບ 20 ປີແລະໄດ້ຮັບຜົນຕອບແທນ 4%.

ພວກເຮົາຈະນໍາໃຊ້ອັດຕາຜົນຕອບແທນທີ່ສຸດຂື້ນເພາະວ່າທ່ານຈະມີບາງປີທີ່ທ່ານຕ້ອງຖອນເງິນທຶນສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງການແພດ. ການນໍາໃຊ້ຕົວເລກເຫຼົ່ານີ້, ທ່ານຈະມີຍອດເງິນຫຼາຍກວ່າ 113,000 ໂດລາທີ່ບໍ່ເສຍພາສີຄົບຖ້ວນຖ້າຖືກນໍາໃຊ້ໃນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວທີ່ມີເງື່ອນໄຂ.

ເມື່ອທ່ານອາຍຸທ່ານຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວຂອງທ່ານຈະກາຍເປັນສ່ວນໃຫຍ່ຂອງງົບປະມານປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ. ມີເງິນຫຼາຍນີ້ກໍານົດຫລີກໄປທາງຫນຶ່ງສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ອາດຈະປະກອບມີການເບິ່ງແຍງໄລຍະຍາວຕໍ່ມາໃນຊີວິດປ່ອຍເງິນຝາກປະຢັດອື່ນໆຂອງທ່ານສໍາລັບສິ່ງທີ່ຫຼາຍກວ່າ discretionary.

ຢ່າເບິ່ງບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບຂອງທ່ານເປັນບາງສິ່ງບາງຢ່າງທີ່ຈະສູນເສຍກ່ອນທີ່ຈະສິ້ນສຸດໃນແຕ່ລະປີ. ນີ້ແມ່ນເຄື່ອງມືທີ່ມີຄຸນຄ່າໃນອາວຸດເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານ.