ຄວາມລັບຂອງ IRA ແລະວິທີການທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ຜົນປະໂຫຍດທີ່ສຸດຂອງທ່ານ
IRA ບໍ່ໄດ້ຫມາຍຄວາມວ່າຈະປ່ຽນແທນ, ແຕ່ແທນທີ່ຈະສ້າງການລົງທຶນແລະການຊ່ວຍເຫຼືອລ້າໆຂອງຄົນອື່ນທີ່ຄົນງານເຮັດວຽກຈະໄດ້ຮັບເມື່ອເຂົາເຈົ້າເຂົ້າເຖິງອາຍຸການເກສີຍນ.
10 ສິ່ງທີ່ຕ້ອງຮຽນຮູ້ກ່ຽວກັບ IRAs
ທ່ານຮູ້ຈັກ IRAs ເທົ່າໃດ? ທ່ານອາດຈະເປັນຄົນໃຫມ່ໃນແນວຄວາມຄິດຫຼືທ່ານໄດ້ຍິນຄວາມຫຼົງໄຫຼຢ່າງຫຼວງຫຼາຍກ່ຽວກັບວິທີການເຮັດວຽກຂອງພວກເຂົາ. ຕໍ່ໄປນີ້ແມ່ນບັນດາຫົວຂໍ້ຊັ້ນ 10 ຂອງ IRA ທີ່ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຮູ້ວ່າເປັນນັກລົງທຶນສະຫຼາດ.
1. ເລີ່ມຕົ້ນໃນມື້ນີ້
ການສຶກສາໄດ້ສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າປະຊາຊົນມັກຈະລໍຖ້າຈົນກວ່າພວກເຂົາຢູ່ໃນລະຫວ່າງກາງຂອງພວກເຂົາໃນລະຫວ່າງ 30 ຫາ 40 ປີກ່ອນທີ່ພວກເຂົາຈະເລີ່ມຕົ້ນທີ່ຈະປະຢັດເງິນປະຢັດຢ່າງຫນັກ. ອີງຕາມການສຶກສາປີ 2017 ໂດຍ Merrill Lynch ແລະ Age Wave, ຫນຶ່ງໃນສາມຂອງຜູ້ໃຫຍ່ທັງຫມົດ (ອາຍຸສູງສຸດ 25 ແລະສູງກວ່າ) ບໍ່ມີເງິນຝາກປະຈໍາການເງິນບໍານານເອົາໄວ້, ແລະ 23% ມີຫນ້ອຍກວ່າ $ 10,000 ເອົາໄວ້ໃນອະນາຄົດ. ຜູ້ທີ່ມີອິດທິພົນສູງເຖິງ 81 ເປີເຊັນກໍ່ບໍ່ຮູ້ວ່າພວກເຂົາຈະຕ້ອງມີເງິນຈໍານວນເທົ່າໃດ. ນີ້ແມ່ນຄວາມຢ້ານກົວທີ່ພິຈາລະນາວ່ານັກວິເຄາະບາງຄົນເຊື່ອວ່າປະຈຸບັນຜົນປະໂຫຍດດ້ານຄວາມປອດໄພທາງສັງຄົມຈະຖືກປະຖິ້ມໄວ້ໃນປີ 2034.
ໃນເວລານີ້ແມ່ນເລີ່ມຕົ້ນການວາງສ່ວນຫນຶ່ງຂອງລາຍໄດ້ຂອງທ່ານເຂົ້າໃນ IRA. ເອົາໃຈໃສ່ຫຼາຍເທົ່າທີ່ເປັນໄປໄດ້ເຂົ້າໃນ IRA ຂອງທ່ານເພື່ອໃຫ້ມີເງິນທີ່ມີຢູ່ໃນເວລາທີ່ທ່ານເຂົ້າພັກ.
2. ມີຈໍາກັດປະຈໍາປີກ່ຽວກັບການປະກອບສ່ວນ
ບໍລິການດ້ານການເງິນພາຍໃນ (IRS) ເຮັດໃຫ້ການປະກອບສ່ວນປະຈໍາປີ, ສະນັ້ນກະລຸນາທົບທວນຄືນນີ້ຢ່າງລະມັດລະວັງກັບຜູ້ວາງແຜນດ້ານການເງິນຂອງທ່ານ.
ສໍາລັບປີອາກອນປີ 2017, ຂອບເຂດການວາງແຜນສໍາລັບການ IRA ແບບປະເພນີສໍາລັບບຸກຄົນໃດຫນຶ່ງແມ່ນ $ 5,500 ທີ່ມີຄ່າພິເສດເພີ່ມຂຶ້ນເຖິງ $ 1,000 ສໍາລັບຜູ້ທີ່ມີອາຍຸຫຼາຍກວ່າ 50 ປີ. ຕ້ອງການທີ່ຈະເພີ່ມປະຫຍັດພາສີຂອງທ່ານ? ພິຈາລະນາປະກອບສ່ວນຢ່າງຫນ້ອຍ 3,500 ໂດລາຕໍ່ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບຂອງທ່ານເຊັ່ນກັນ. ຖ້າທ່ານມີທັງບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດເງິນກະສຽນວຽກແລະ IRA ສ່ວນບຸກຄົນ, ການປະກອບສ່ວນລວມບໍ່ສາມາດເກີນມູນຄ່າຂອງ IRS.
3. ມີປະເພດ IRAs ທີ່ແຕກຕ່າງກັນ
ພຽງແຕ່ເນື່ອງຈາກນາຍຈ້າງຂອງທ່ານສະເຫນີຫນຶ່ງປະເພດ IRA ບໍ່ໄດ້ຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຈໍາກັດການເລືອກນີ້. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ມີຈໍານວນປະເພດຕ່າງໆຂອງແຜນ IRA ທີ່ຈະເລືອກເອົາ. ປະເພດທີ່ນິຍົມຫຼາຍທີ່ສຸດຂອງ IRAs ແມ່ນແບບດັ້ງເດີມແລະ Roth. ນອກຈາກນັ້ນ, ຍັງມີແຜນການທີ່ໄດ້ຮັບເງິນທຶນຢ່າງເຕັມສ່ວນຈາກພະນັກງານ, ເງິນທຶນຢ່າງເຕັມສ່ວນໂດຍນາຍຈ້າງ, ຫຼືການລວມກັນຂອງແຕ່ລະຄົນ. ນາຍຈ້າງສ່ວນໃຫຍ່ສະເຫນີ IRAs ທີ່ໄດ້ຮັບການສະຫນັບສະຫນູນຈາກພະນັກງານແລະຫຼັງຈາກນັ້ນລັດຖະບານໄດ້ຖືກຈັບຕົວໂດຍບໍລິສັດ. ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນ IRA ທີ່ດີທີ່ສຸດ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ບໍລິສັດຍັງສາມາດເລືອກທີ່ຈະຮຽກຮ້ອງໃຫ້ພະນັກງານໃຫ້ຕົນເອງແຜນການ IRA ແລະພຽງແຕ່ສະເຫນີເງິນພິເສດໃນທ້າຍປີໂດຍຜ່ານໂຄງການແບ່ງປັນຜົນກໍາໄລຫຼື SEP. ບຸກຄົນທີ່ຕົນເອງເຮັດວຽກກໍ່ອາດຈະເລືອກ SEP IRA ຫຼື SIMPLE IRA ເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນບັນທຶກລາຍໄດ້ສໍາລັບການເກສີຍນ, ດັ່ງນັ້ນບໍ່ຈໍາກັດພຽງແຕ່ຜູ້ທີ່ມີວຽກງານແບບດັ້ງເດີມ.
4. ມັນເປັນໄປໄດ້ທີ່ຈະປະກອບສ່ວນເຂົ້າ IRA ສໍາລັບຄູ່ສົມລົດທາງກົດຫມາຍ
ຫນຶ່ງໃນປັດໃຈທີ່ຖືກມອງຂ້າມແມ່ນວ່າບຸກຄົນທີ່ແຕ່ງງານກໍ່ສາມາດປະກອບເງິນທຶນປະຈໍາປີສູງສຸດເຂົ້າບັນຊີ IRA ສໍາລັບຜົວຫລືເມຍຂອງລາວ. ມັນເອີ້ນວ່າ IRA ຄູ່ສົມລົດ. ຄູ່ສົມລົດບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ເຮັດວຽກ. ທາງເລືອກນີ້ສາມາດເພີ່ມກໍາໄລຂອງການເກສີຍນຂອງຄູ່ສົມລົດທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນ. ຕົວຢ່າງ, ຄູ່ຜົວເມຍທີ່ມີອາຍຸຫຼາຍກວ່າ 50 ປີກໍ່ສາມາດເອົາເງິນໄດ້ 13,000 ໂດລາຕໍ່ປີໂດຍໃຊ້ວິທີນີ້.
5. ບຸກຄົນສາມາດຂະຫຍາຍເວລາລົງທຶນຂອງເຂົາເຈົ້າ
ອີກປະການຫນຶ່ງທີ່ຍິ່ງໃຫຍ່ຂອງ IRAs ແມ່ນຄວາມສາມາດທີ່ຈະສືບຕໍ່ລົງທຶນຫຼັງຈາກວັນທີ 31 ທັນວາຂອງແຕ່ລະປີ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ປະຊາຊົນຈໍານວນຫຼາຍໄດ້ສະຫນອງເງິນເພີ່ມເຕີມເພື່ອ IRA ຂອງເຂົາເຈົ້າເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນພື້ນຖານອາກອນຂອງເຂົາເຈົ້າໂດຍໃນວັນທີ 15 ເດືອນເມສາ. ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າຖ້າທ່ານພາສີອາກອນໃນທ້າຍປີ 2017, ທ່ານສາມາດເລືອກທີ່ຈະລົງທຶນໃນ IRA ຂອງທ່ານແລະຫຼີກເວັ້ນການຈ່າຍເງິນລົງໂທດ.
ຈົ່ງຈື່ວ່າຖ້າທ່ານໄດ້ຢືມເງິນຈາກ IRA ຂອງທ່ານທ່ານຍັງຈະໄດ້ຮັບຄ່າທໍານຽມໃນທ້ອງຖິ່ນແລະລັດເພາະວ່ານີ້ຖືວ່າເປັນລາຍໄດ້.
6. ແທນທີ່ຈະອອກເງິນອອກ; ມ້ວນຫຼາຍກວ່າ
ບໍ່ມີພວກເຮົາບໍ່ໄດ້ເວົ້າກ່ຽວກັບຫມາຢູ່ທີ່ນີ້. ຖ້າທ່ານອອກຈາກນາຍຈ້າງທີ່ມີກອງທຶນບໍາເຫນໍດບໍານານຂອງປະເພດໃດກໍ່ຕາມທ່ານຈະໄດ້ຮັບທາງເລືອກທີ່ຈະເອົາເງິນສົດອອກມາໃຫ້ມັນຫຼືສົ່ງໄປທີ່ 401 (k) ຫຼື IRA. ມັນແມ່ນສະເຫມີໄປທີ່ຈະມ້ວນເງິນຂອງທ່ານໂດຍກົງກັບບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານກັບນາຍຈ້າງໃຫມ່ຂອງທ່ານສໍາລັບທະນາຄານຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະຄາດວ່າຈະຈ່າຍຢ່າງຫນ້ອຍ 30% ໃນຄ່າບໍລິຫານແລະພາສີ. ແມ່ນຂຶ້ນຢູ່ກັບລັດທີ່ທ່ານອາໃສຢູ່ໃນທ່ານກໍ່ອາດຈະຖືກເກັບພາສີ 10 ສ່ວນຮ້ອຍເພີ່ມເຕີມໃນທ້າຍປີນີ້. ການຫຼີກລ້ຽງເງິນຂອງທ່ານບໍ່ເຮັດໃຫ້ພວກເຂົາບໍ່ສາມາດໃຫ້ທ່ານໄດ້, ແຕ່ມັນຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເກັບຮັກສາເງິນຂອງທ່ານຫຼາຍຂຶ້ນ.
7. ລຸງຊໍາ Will (ໃນທີ່ສຸດ) ເຮັດໃຫ້ທ່ານໃຊ້ IRA ຂອງທ່ານ
ມັນຫນ້າສົນໃຈທີ່ຈະພິຈາລະນາ, ແຕ່ IRS ຈະເຮັດໃຫ້ບຸກຄົນທັງຫມົດໃນໄລຍະ 70 1/2 ໃຊ້ກອງທຶນ IRA ຂອງເຂົາເຈົ້າ. ພວກເຂົາບໍ່ສາມາດສືບຕໍ່ມີລາຍໄດ້ຫຼືເພີ່ມຂື້ນພາຍຫຼັງອາຍຸນີ້. ມັນເປັນໄປໄດ້ທີ່ຈະເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍການດຶງດູດເງິນກອງທຶນປະກັນສັງຄົມທີ່ມີອາຍຸ 62 ປີແລະສືບຕໍ່ເຮັດວຽກສ່ວນເວລາແລະປະກອບສ່ວນກັບ IRA ຈົນກວ່າຈະມີອາຍຸ 70 ປີ 1/2. ໄລຍະເວລາສັ້ນນີ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທຸກຄົນສ້າງລາຍໄດ້ທີ່ຂາດລາຍໄດ້, ແຕ່ວ່າມັນສັ້ນ. ມັນເປັນການດີກວ່າທີ່ຈະມີແຜນການວິທີ IRA ຈະໄດ້ຮັບການລົງທືນໃນອາຍຸເກສີຍນ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນຄົນທີ່ຄາດຄະເນການເກສີຍນອາຍຸ 62 ປີອາດຈະຕ້ອງເລີ່ມຕົ້ນຊອກຫາການລົງທຶນໃນຊັບສົມບັດຫຼືຊັບສິນທີ່ສາມາດໂອນກັນໄດ້ - ທີ່ຈະຖືກປ່ອຍໃຫ້ເປັນມໍລະດົກ.
8. ຜູ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຂອງ IRA ມີກົດລະບຽບຕ່າງໆ
ໃນເວລາທີ່ມັນມາກັບຜູ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດມີສອງກົດລະບຽບທີ່ແຍກຕ່າງຫາກ. ຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຂອງຄູ່ສົມລົດມີສິດໄດ້ຮັບຈໍານວນເງິນທີ່ຖືກຕ້ອງຄົບຖ້ວນຂອງໄອ IRA ຕ່ໍາກວ່າ 10% ສໍາລັບການຖອນເງິນຕົ້ນ (ຖ້າພວກເຂົາມີອາຍຸຕໍ່າກວ່າ 59 ປີ 1/2). ເມື່ອພວກເຂົາມາເຖິງອາຍຸ 65 ປີ, ການລົງໂທດນີ້ຫຼຸດລົງໄປເປັນສູນ. ການປະມົງທີ່ບໍ່ແມ່ນຄູ່ສົມລົດບໍ່ໄດ້ຮັບການລົງໂທດ 10%. ນີ້ແມ່ນບາງສິ່ງບາງຢ່າງທີ່ຈະຕ້ອງພິຈາລະນາໃນເວລາທີ່ເລືອກແຜນ IRA. ຖ້າມີບາງສິ່ງບາງຢ່າງເກີດຂື້ນກັບທ່ານທ່ານມີແຜນການສໍາລັບຄູ່ສົມລົດຂອງທ່ານຈະສືບຕໍ່ຢູ່ໃນລະດັບລາຍໄດ້ໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານບໍ?
9. ການລົງທະບຽນແບບອັດຕະໂນມັດບໍ່ສະເຫມີໄປຢູ່ໃນຄວາມພໍໃຈຂອງທ່ານ
ແນວໂນ້ມການຂະຫຍາຍຕົວໂດຍນາຍຈ້າງຈະເພີ່ມທະວີການມີສ່ວນຮ່ວມໃນກອງທຶນບໍານານໂດຍກໍານົດການລົງທະບຽນອັດຕະໂນມັດ. ມັນອາດເບິ່ງຄືວ່າງ່າຍດາຍແຕ່ມີຄວາມສ່ຽງບາງຢ່າງຖ້າທ່ານບໍ່ສົນໃຈ. ເງິນຂອງທ່ານອາດຈະຖືກເອົາເຂົ້າໃນກອງທຶນວັນທີເປົ້າຫມາຍທີ່ເພີ່ມຄວາມສ່ຽງ. ທ່ານຍັງອາດສົມມຸດວ່າອັດຕາສ່ວນເງິນເດືອນທີ່ທ່ານລົງທະບຽນແມ່ນພຽງພໍທີ່ຈະຈ່າຍເງິນບໍານານຂອງທ່ານ. ທັງສອງສະຖານະການເຫຼົ່ານີ້ຈະບໍ່ຮັບໃຊ້ທ່ານ. ອ່ານເອກະສານແຜນການຢ່າງລະມັດລະວັງກ່ອນທີ່ຈະລົງທະບຽນແລະຈື່ວ່າທ່ານມີທາງເລືອກທີ່ຈະເລືອກເອົາອອກ.
10. IRA ສາມາດປົກປ້ອງທ່ານຈາກຜູ້ເກັບສິນຫນີ້
ຖ້າທ່ານມີຫນີ້ສິນທີ່ຮ້າຍແຮງແລະພິຈາລະນາການລົ້ມລະລາຍ, ການວາງເງິນໃນ IRA ຄັ້ງທໍາອິດສາມາດປົກປ້ອງຊັບສິນຂອງທ່ານໃນໄລຍະເວລານີ້. ປະຊາຊົນສ່ວນໃຫຍ່ບໍ່ຮູ້ວ່າລັດຖະບານໄດ້ປະຕິເສດເຖິງ 1 ລ້ານໂດລາສະຫະລັດໃນກອງທຶນ IRA ທີ່ໄດ້ຮັບການອະນຸມັດ. ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງກັງວົນວ່າເຈົ້າຫນີ້ຈະມາເຄາະແລະເອົາເງິນເງິນບໍານານທີ່ໄດ້ຮັບຍາກຂອງທ່ານ. ມັນເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີທີ່ຈະຫນີອອກຈາກຫນີ້ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານສາມາດເພີດເພີນກັບການເກສີຍນອາຍຸຂອງທ່ານຢ່າງເຕັມສ່ວນ.