ສໍາລັບປະມານ 41 ລ້ານຄົນອາເມລິກາໃນປີນີ້, ຄໍາຕອບຂອງຄໍາຖາມຢ່າງຫນ້ອຍຫນຶ່ງຂອງຄໍາຖາມເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນແມ່ນແລ້ວ, ອີງຕາມການຄົ້ນຄວ້າຈາກ MBO Partners. ພວກເຂົາເປັນຫນຶ່ງໃນສາມຂອງແຮງງານທັງຫມົດທີ່ຢູ່ໃນສະຫະລັດ, ເຮັດວຽກເພື່ອຕົວເອງແທນທີ່ຈະເປັນນາຍຈ້າງແບບດັ້ງເດີມ. ແລະໃນປີ 2020, ລະດັບຂອງພວກເຂົາຄາດວ່າຈະສູງເຖິງ 40% ຂອງແຮງງານທັງຫມົດໃນໄລຍະ 21 ປີ.
ການຄົ້ນຄວ້າພົບວ່າສະມາຊິກຂອງ "ເສດຖະກິດ Gig" ນີ້ມັກຈະມີຄວາມສຸກແລະມີສຸຂະພາບດີກວ່າຜູ້ທີ່ມີວຽກເຮັດງານທໍາຕາມປະເພນີ. ແຕ່ຖ້າທ່ານນັບຖືຕົວເອງໃນບັນດາພວກເຂົາ, ທ່ານອາດຈະບໍ່ມີຄວາມປອດໄພພື້ນເມືອງທີ່ພວກເຮົາແນະນໍາໃຫ້ເປັນຜົນປະໂຫຍດຂອງພະນັກງານ - ສິ່ງຕ່າງໆເຊັ່ນ: ແຜນປະກັນໄພສຸຂະພາບຂອງນາຍຈ້າງ, ແຜນການເງິນບໍານານ, ການປະກັນໄພຂອງຜູ້ປະກອບອາຊີບ, ແລະອື່ນໆ. ແລະການຂາດຜົນປະໂຫຍດສາມາດມີຜົນສະທ້ອນທາງດ້ານການເງິນ. ຫນຶ່ງໃນສາມພະນັກງານເອກະລາດທີ່ໄດ້ສໍາຫຼວດໂດຍ MBO ເວົ້າວ່າການວາງແຜນສໍາລັບການເກສີຍນອາຍຸເປັນສິ່ງທ້າທາຍແລະ 40% ສະແດງຄວາມກັງວົນກ່ຽວກັບຜົນປະໂຫຍດຂອງພວກເຂົາ - ການດູແລສຸຂະພາບໂດຍສະເພາະ.
ການແກ້ໄຂ - ບໍ່ວ່າທ່ານຈະຄາດຫວັງວ່າຈະຍັງຄົງຢູ່ໃນຖານະເປັນຜູ້ເຮັດວຽກທີ່ມີຄວາມເປັນອິດສະຫຼະໃນໄລຍະຍາວ - ແມ່ນເພື່ອຊອກຫາວິທີທາງທີ່ຈະສ້າງຜົນປະໂຫຍດຂອງທ່ານເອງ.
ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ທ່ານຕ້ອງເຮັດ:
ເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍສຸຂະພາບ
ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດ, ໃນປັດຈຸບັນ, ການດູແລສຸຂະພາບແມ່ນນ້ອຍຂອງເຄື່ອງຫມາຍຄໍາຖາມ. ແຕ່ວ່າບໍ່ໄດ້ຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຄວນຄິດໄລ່ການຄຸ້ມຄອງໃນມື້ນີ້ແລະໃນອະນາຄົດອັນໃກ້ນີ້.
ທຸກໆປີ, ການລົ້ມລະລາຍຫຼາຍແມ່ນເກີດຈາກເຫດສຸກເສີນທາງການແພດທີ່ບໍ່ໄດ້ຮັບຄ່າຕອບແທນຫຼາຍກວ່າປັດໃຈອື່ນໆ. ທ່ານດີກວ່າການຊື້ການຄຸ້ມຄອງໃນປະຈຸບັນ - ເຖິງແມ່ນວ່າມັນຈະມີອາຍຸຫນຶ່ງປີເທົ່ານັ້ນ - ກ່ວາການຈັດການກັບການເບິ່ງແຍງສຸຂະພາບຂອງມື້ອື່ນ.
ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນທີ່ວ່າການຮັບປະກັນສຸຂະພາບຄວນເປັນສິ່ງບູລິມະສິດຄັ້ງທໍາອິດຂອງທ່ານ, ທ່ານ Noah Lang, ຊີອີໂອຂອງ Stride Health, ທີ່ປະກອບມີພະນັກງານທີ່ມີສ່ວນກ່ຽວຂ້ອງກັບພະນັກງານເອກະລາດເຊັ່ນ: Uber ແລະ Etsy.
"ຖ້າທ່ານບໍ່ມີຫຍັງອີກ, ແຕ່ທ່ານມີ [ການປະກັນໄພສຸຂະພາບ], ຢ່າງຫນ້ອຍທ່ານກໍາລັງປົກປ້ອງຄວາມສ່ຽງທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດໃນຊີວິດຂອງທ່ານ.
ໃນເວລາທີ່ບົດຂຽນນີ້ຖືກຈັດພີມມາ, ພວກເຮົາບໍ່ໄດ້ຢູ່ໃນໄລຍະເວລາເຂົ້າຮຽນເປີດ - ເວລາໃນລະຫວ່າງປີປະຕິທິນເມື່ອໃຜສາມາດລົງທະບຽນແຜນສຸຂະພາບໃຫມ່ຜ່ານທາງການປິ່ນປົວທີ່ເກີດຈາກກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍການດູແລ ) ທ່ານສາມາດລົງທະບຽນສໍາລັບການຄຸ້ມຄອງຖ້າທ່ານມີການຄຸ້ມຄອງການສູນເສຍເຫດການ, ການແຕ່ງງານຫຼືການຢ່າຮ້າງ, ແລະມີລູກທຸກຄົນມີຄຸນສົມບັດ. ແຕ່ຖ້າບໍ່ດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານຈະຕ້ອງລໍຖ້າຈົນກ່ວາຫຼຸດລົງ; ໄລຍະເວລາການລົງທະບຽນຂອງປີກ່ອນເລີ່ມຕົ້ນໃນວັນທີ 1 ເດືອນມີນາແລະມີອາຍຸ 6 ອາທິດ, ແລະທ່ານອາດຈະຄາດວ່າຈະມີເວລາທີ່ຄ້າຍຄືກັນໃນປີນີ້.
ໂດຍທົ່ວໄປ, ການຊື້ແຜນແມ່ນຫມາຍເຖິງການເລືອກເອົາສະຖານທີ່ທີ່ຈະຊື້. ທ່ານສາມາດຜ່ານການແລກປ່ຽນຕົວເອງໂດຍຜ່ານ healthcare.gov, ຫຼືທ່ານສາມາດເລືອກເອົາລະບົບທີ່ມີຄໍາແນະນໍາບາງຢ່າງ. Stridehealth.com ແມ່ນຫນຶ່ງໃນທາງເລືອກຫນຶ່ງ. Freelancersunion.org ແມ່ນອີກ. (ແລະຖ້າທ່ານກໍາລັງຫາເງິນໃກ້ຊິດກັບຫົກຕົວເລກ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງເບິ່ງ MBOpartners.com, ເຊິ່ງນອກເຫນືອຈາກຜົນປະໂຫຍດດ້ານການດູແລສຸຂະພາບເພື່ອຊ່ວຍທຸກສິ່ງທຸກຢ່າງຈາກການລວມເອົາແລະການຄຸ້ມຄອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານໃນຫ້ອງການຂອງທ່ານ.)
ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ທ່ານຕ້ອງເລືອກປະເພດຂອງແຜນການທີ່ຈະຊື້.
ຕົວເລືອກຂອງທ່ານ:
PPO, ເຊິ່ງບໍ່ຈໍາກັດທ່ານໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການດ້ານສຸຂະພາບໃນເຄືອຂ່າຍ (ຫຼືເຮັດໃຫ້ທ່ານໄດ້ຮັບການແນະນໍາສໍາລັບຜູ້ຊ່ຽວຊານ), ແຕ່ຈະຄິດໄລ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ສູງກວ່າຂອງທ່ານສໍາລັບຜູ້ໃຫ້ບໍລິການດ້ານນອກເຄືອຂ່າຍ
HMO, ເຊິ່ງປົກກະຕິປົກຄຸມການບໍລິການດ້ານການປິ່ນປົວໃຫ້ກັບຜູ້ໃຫ້ບໍລິການດ້ານສຸຂະພາບໃນເຄືອຂ່າຍທີ່ພວກເຂົາສັນຍາ
ແຜນການສຸຂະພາບທີ່ໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງສູງທີ່ມີບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບ, ເຊິ່ງທ່ານຈ່າຍສໍາລັບການນັດຫມາຍແລະຄໍາສັ່ງຕ່າງໆສ່ວນໃຫຍ່ຂອງທ່ານຈົນກວ່າທ່ານຈະໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງຂອງທ່ານແລະໃຊ້ HSA ທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກພາສີເພື່ອຊ່ວຍຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ.
ທ່ານເຮັດແນວໃດກັບການໂທ? ຖ້າທ່ານມີສຸຂະພາບດີໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ (ແລະບໍ່ວາງແຜນທີ່ຈະຖືພາໃນໄວໆນີ້), ການຊື້ແຜນການຮັບປະກັນສູງທີ່ອາດຈະເປັນໄປໄດ້. ຖ້າທ່ານມີສະພາບທີ່ເປັນໂຣກຊໍາເຮື້ອ (ແລະຢາກກັບທ່ານຫມໍທີ່ທ່ານເຫັນ), ການຊື້ PPO ຫຼື HMO ລາຄາທີ່ກວມເອົາຫຼາຍກວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານກໍ່ແມ່ນການເຄື່ອນໄຫວທີ່ສະຫລາດກວ່າ.
ຖ້າຫາກວ່າທ່ານເປັນຜູ້ຮັບເຫມົາເອກະລາດທີ່ຕັ້ງຂຶ້ນເປັນບໍລິສັດ C, HRA - ບັນຊີເງິນຊົດເຊີຍສຸຂະພາບທີ່ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນຫຼາຍກ່ວາ HSAs - ສາມາດເປັນວິທີທີ່ດີກວ່າທີ່ຈະໄປໄດ້, ທ່ານ Gene Zaino, MBO Partners
ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ຮັບປະກັນຄວາມສ່ຽງຕໍ່ລາຍໄດ້
ທ່ານຄິດວ່າເງິນກະສຽນວຽກຈະຢູ່ຕໍ່ໄປໃນບັນຊີລາຍຊື່. "ມັນມັກຈະເປັນອັນດັບທີສອງທີ່ຕ້ອງການ, ແຕ່ບໍ່ແມ່ນສິ່ງທີ່ສໍາຄັນທີ່ສອງ," Lang ເວົ້າ. "ຄວາມສ່ຽງທີ່ໃຫຍ່ກວ່າແມ່ນວ່າທ່ານບໍ່ສາມາດສະແດງໃຫ້ເຫັນເຖິງການເຮັດວຽກ, ເພາະວ່າທ່ານເຈັບປ່ວຍຫຼືຖືກບາດເຈັບ - ຫຼືທ່ານບໍ່ສາມາດຈ່າຍໃບບິນຄ່າໄດ້." ທ່ານສາມາດປະກັນຕໍ່ກັບຄວາມເປັນໄປໄດ້ນີ້ໂດຍການແນ່ໃຈວ່າທ່ານມີຢ່າງຫນ້ອຍສອງສາມສາມກ້ອນ ອອກໄປໃນການປະຢັດສຸກເສີນ. ພິຈາລະນາວ່າພຽງແຕ່ 42% ຂອງຊາວອາເມຣິກາມີເງິນສົດພຽງພໍໃນການກວດສອບຫຼືເງິນຝາກປະຢັດເພື່ອປົກປ້ອງໄພສຸກເສີນ 400 ໂດລາ (ຕາມລັດຖະບານກາງ) ເຊິ່ງເປັນພື້ນທີ່ທີ່ມີຫຼາຍຄົນສາມາດນໍາໃຊ້ວຽກງານບາງຢ່າງ.
ວິທີຫນຶ່ງທີ່ຈະຊ່ວຍເພີ່ມເງິນຝາກປະຢັດເຫຼົ່ານັ້ນແມ່ນເພື່ອໂອນອັດຕາສ່ວນອັດຕາສ່ວນຂອງເງິນຂອງທ່ານໄວ້ເປັນເງິນຝາກປະຢັດ. ທ່ານສາມາດຕັ້ງຄ່າການໂອນເງິນປະຈໍາອາທິດຫຼືລາຍເດືອນອັດຕະໂນມັດກັບທະນາຄານຂອງທ່ານ, ແຕ່ຖ້າທ່ານຈ່າຍເງິນໃນການກໍານົດເວລາບໍ່ສະຫມໍ່າສະເຫມີ, ນີ້ອາດຈະນໍາໄປສູ່ບັນຫາທີ່ເກີດຂື້ນເລື້ອຍໆ. ມັນອາດຈະງ່າຍທີ່ຈະຊ່ວຍປະຢັດເມື່ອທ່ານໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງ. ແອບພິເຄຊັ່ນເຊັ່ນ Tip Yourself ເຮັດໃຫ້ງ່າຍນີ້ຖ້າທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງເປັນຜົນກະທົບເພື່ອໃຫ້ຕົວທ່ານເອງໂອນເງິນ. ຫລືທ່ານສາມາດລອງ Digit, app ທີ່ຄິດໄລ່ວ່າທ່ານສາມາດປະຫຍັດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃດໆແລະຍອດເງິນໃນບັນຊີຂອງທ່ານ, ແລ້ວຍ້າຍເງິນໂດຍອັດຕະໂນມັດ.
ສຸດທ້າຍ, Deal With Retirement
ໃນຖານະເປັນສໍາລັບການເກສີຍນ, ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານຕັດສິນໃຈທີ່ຈະກັບຄືນໄປບ່ອນເຮັດວຽກສໍາລັບນາຍຈ້າງແບບດັ້ງເດີມ, ວ່າການສະຫນັບສະຫນູນ Roth IRA 5,500 ທ່ານເຮັດໄດ້ໃນປີນີ້ໄດ້ຢ່າງງ່າຍດາຍຈະມີມູນຄ່າ 60,000 ໂດລາໃນປີ 2047.
ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເຮັດວຽກເຕັມເວລາເພື່ອສະຫນັບສະຫນູນບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກ, ແລະຕົວເລືອກຂອງທ່ານແມ່ນມີຫຼາຍ. IRA ຫຼື Roth IRA ທັງສອງອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນສູງເຖິງ 5,500 ໂດລາຕໍ່ປີ (ຫຼື $ 6,500 ຖ້າທ່ານມີອາຍຸ 50 ປີ) ແລະ SEP IRA (ຖືກອອກແບບໂດຍສະເພາະສໍາລັບຄົນທີ່ເຮັດວຽກເອງ) ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານເອົາໄປເຖິງ 25% ຂອງທ່ານ ລາຍໄດ້, capped ຢູ່ $ 54,000 ຕໍ່ປີ.
ແຕ່ວ່າ Lang ແນະນໍາເງິນທຶນໃຫ້ແກ່ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບກ່ອນ. ເຫດຜົນຂອງລາວແມ່ນສຽງ. $ 3,460 ທ່ານສາມາດປະກອບສ່ວນສໍາລັບບຸກຄົນໃດຫນຶ່ງ, ຫຼື $ 6,900 ສໍາລັບຄອບຄົວ, ແມ່ນຄ້າຍຄືປະເພນີຫຼື SEP IRA ສ່ວນປະກອບ - ການຫັກຄ່າພາສີ. ເງິນສາມາດໄດ້ຮັບການລົງທຶນເພື່ອຂະຫຍາຍລາຍຈ່າຍອາກອນ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ໃນການເກສີຍນ, ທ່ານສາມາດໃຊ້ມັນສໍາລັບສິ່ງໃດ (ບໍ່ພຽງແຕ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານການປິ່ນປົວ) ໂດຍການຈ່າຍພາສີອາກອນລາຍໄດ້ໃນການຖອນເງິນ. ແຕ່ບໍ່ເຫມືອນກັບ IRAs, ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ເງິນບໍ່ເສຍພາສີສໍາລັບຄວາມຕ້ອງການດ້ານສຸຂະພາບ ທຸກຄັ້ງ. ຖ້າທ່ານບໍ່ມີ HSA - ຫຼືຫຼັງຈາກທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບເງິນທຶນຫນຶ່ງ, ແລ້ວຍ້າຍໄປໃສ່ເມນູຂອງ IRAs. ແລະເປັນພະນັກງານແບບດັ້ງເດີມສາມາດຕັ້ງຄ່າ 401 (k) ຂອງພວກເຂົາໂດຍອັດຕະໂນມັດຈາກຄ່າຈ້າງທຸກໆທ່ານ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານກໍ່ສາມາດຊອກຫາວິທີທີ່ຈະກໍານົດແລະລືມການປະກອບສ່ວນເປັນປົກກະຕິຕໍ່ບັນຊີເງິນກະສຽນວຽກຂອງທ່ານ.